11月2日，恰逢網絡小貸“最嚴”監(jiān)管一周年。
去年11月2日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行共同發(fā)布了《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，從資本金、杠桿率、出資比例、授信余額等關鍵指標對網絡小貸行業(yè)進行了政策監(jiān)管。
《辦法》發(fā)布后，行業(yè)機構紛紛著手“擁抱監(jiān)管”。那么，這一年來行業(yè)發(fā)生了哪些變化？未來的發(fā)展方向又在哪里？中國網記者就此展開了采訪與調查。
調整期、規(guī)范期
在中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤看來，《辦法》發(fā)布的這一年尚且屬于規(guī)范期、調整期?！按蠹叶荚诟鶕掇k法》對之前的存量業(yè)務進行調整和規(guī)范?！彼硎?。
而過去一年行業(yè)最大的調整動作，就是增資。為了達到“注冊資本不低于10億元，跨省公司不低于50億元”的要求，行業(yè)中掀起了一輪“增資潮”。
2021年4月，騰訊旗下深圳市財付通網絡金融小額貸款有限公司從25億元增至50億元；6月，字節(jié)跳動旗下深圳市中融小額貸款股份有限公司注冊資本從30億元增至50億元；8月，重慶美團三快小額貸款有限公司注冊資本增至50億元。
增資既是為了滿足“跨省經營”的條件，也是為了實現“降杠桿”。整個征求意見稿中，被認為殺傷力最大一條是：在單筆聯(lián)合貸款中，經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
這無疑大大壓縮了頭部平臺的規(guī)模和利潤空間。過去以小比例自有出資撬動杠桿擴大聯(lián)合貸款規(guī)模的行為被強有力的約束，部分大平臺便將消費金融業(yè)務轉移至消費金融公司牌照旗下。
機構洗牌加?。喝跽叱銮?/strong>
《辦法》的發(fā)布，直接考驗機構的資本實力。中國小微信貸機構業(yè)務創(chuàng)新合作聯(lián)盟發(fā)起人嵇少峰接受媒體采訪時就表示：“網絡小貸在省內展業(yè)沒有意義，能拿出50億元資本金的企業(yè)就那幾家。絕大多數小貸的問題是融不到資，不要講5倍杠桿，ABS更是天方夜譚。”
強監(jiān)管下，實力較弱的小貸公司出清。
10月26日，央行發(fā)布了《2021年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數據報告》，報告顯示截至2021年9月末，全國共有小額貸款公司6566家，相較去年同期銳減661家。
蘇寧金融研究院孫楊分析認為，全國小貸公司數量不斷下跌是嚴格監(jiān)管的必然結果。“成本已經很高了，如果你沒什么實際的業(yè)務開展，監(jiān)管不會允許你持有牌照空轉了。”孫楊表示。
對此，蘇寧金融研究院薛洪言形容為“網絡小貸行業(yè)的供給側改革”——中小機構式微，頭部機構“剩者為王”。
未來的方向在哪里？
在尹振濤看來，網絡小貸的監(jiān)管，是一系列的配套政策。2021年9 月30 日，央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，將征信的定義延伸到助貸業(yè)務。這些都意味著針對網絡小貸的監(jiān)管會越來越完善。
強監(jiān)管之下，網絡小貸乃至小貸行業(yè)未來的方向在哪里？
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《辦法》的發(fā)布是希望通過規(guī)范網絡小貸業(yè)務經營行為，引導小貸公司回歸小額貸款本質并提升服務能力，在防范風險的同時更好地服務實體經濟。
具體而言，孫楊就認為，《辦法》中聯(lián)對合貸款出資比例的限制，于省級行政區(qū)域內部經營的中小網絡小貸公司是利好的。
“這些機構做消費貸款的量很少，是服務最末端小微企業(yè)的主力軍，隨著大型網絡小貸公司的業(yè)務量的壓降，銀行機構的資金開始轉移到區(qū)域內經營的中小網絡小貸公司，支持他們更好的服務小微企業(yè)，進一步降低了他們的資金成本?！彼硎?。
還有業(yè)內人士分析稱，小貸公司后續(xù)發(fā)展要主動加深和實體經濟場景平臺的融合，主動去批量獲客；同時搭建線上化的貸款全流程系統(tǒng)，加強進件、審核、放款、貸后管理的全線上化；此外，還可抱團去建設金融科技，如風控平臺、云計算平臺，充分發(fā)揮資源的效益。
薛洪言也表示，金融發(fā)展呈周期波動。只要業(yè)務根基還在，未來的機會就是層出不窮的。
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