2020年9月10日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會（第二場）。人民銀行辦公廳副主任羅延楓主持發(fā)布會，銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍、人民銀行南京分行行長郭新明、人民銀行成都分行行長嚴(yán)寶玉、中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江、平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍出席，介紹“敢貸、愿貸、會貸、能貸”機制建設(shè)有關(guān)工作情況并回答記者提問，以下為文字實錄。

人民銀行辦公廳副主任 羅延楓：各位媒體朋友大家下午好！非常歡迎大家參加今天的新聞發(fā)布會。8月20日我們舉辦了第一場金融支持保市場主體新聞發(fā)布會，今天是第二場發(fā)布活動，這一場我們聚焦“敢貸、愿貸、會貸、能貸”機制建設(shè)這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺的一些政策的落實情況以及金融機構(gòu)如何完善內(nèi)部管理機制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)等做法進行溝通交流。

今天我們非常高興地邀請到了銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍女士，中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融部總經(jīng)理許江先生，平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍女士，以及人民銀行南京分行行長郭新明先生，人民銀行成都分行行長嚴(yán)寶玉女士，請五位介紹情況并回答大家的提問。

首先請銀保監(jiān)會毛紅軍主任介紹情況。

銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員 毛紅軍：各位媒體朋友大家下午好！銀保監(jiān)會高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，特別是今年以來按照黨中央、國務(wù)院決策部署，會同相關(guān)部門圍繞“增量擴面、提質(zhì)降本”的目標(biāo)，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。引導(dǎo)建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的機制，一直是監(jiān)管政策的一大特點。近年來，銀保監(jiān)會從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責(zé)、外部環(huán)境建設(shè)等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策。今年主要從以下三個方面開展工作：

一是迅速出臺金融惠企的金融保障措施，指導(dǎo)銀行精準(zhǔn)加大信貸投放。針對疫情沖擊下小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實施貸款階段性延期還本付息政策；在部分省分試點推進應(yīng)急貸款工作。大力推動金融支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，鼓勵有條件的銀行開發(fā)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與核心企業(yè)、政府部門相關(guān)系統(tǒng)對接，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

二是將階段性紓困與長效機制建設(shè)相結(jié)合，進一步強化監(jiān)管激勵約束。明確普惠型小微企業(yè)貸款不良率高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍標(biāo)準(zhǔn)，督促銀行對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機構(gòu)，在內(nèi)部考核中適當(dāng)提高容忍度。對因疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)應(yīng)視為不可抗力，對相關(guān)人員免予追責(zé)；對此類貸款損失可適當(dāng)簡化內(nèi)部認定手續(xù)，加大核銷力度。同時出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》，引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行“鍛強長板、補齊短板”，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三是聯(lián)動多部門協(xié)同發(fā)力，進一步優(yōu)化外部配套支持。推動財稅部門對普惠型小微企業(yè)貸款的利息收入繼續(xù)免征增值稅。與稅務(wù)總局、發(fā)展改革委等部門深化“銀稅互動”“信易貸”的相關(guān)工作，推動地方政府搭建信用信息綜合服務(wù)平臺，加大數(shù)據(jù)整合共享，為銀行提供依法合規(guī)對接涉企數(shù)據(jù)的便利渠道。

在監(jiān)管引領(lǐng)和各項政策共同支持下，銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，改進風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程；完善內(nèi)部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導(dǎo)渠道，調(diào)動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制。小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時間，余額將近翻了一倍；較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點；有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現(xiàn)增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)。五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實現(xiàn)《政府工作報告》提出的40%增速目標(biāo)。2020年1至7月，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個百分點；其中五家大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)完善內(nèi)部機制體制，確保各項穩(wěn)企惠企的金融支持政策精準(zhǔn)落地，不斷深化推進小微企業(yè)金融服務(wù)。

謝謝大家。

羅延楓：下面請人民銀行南京分行郭新明行長介紹情況。

人民銀行南京分行行長 郭新明：各位媒體朋友大家下午好！我向大家通報一下江蘇的有關(guān)情況。

江蘇是制造業(yè)大省、外貿(mào)大省，中小企業(yè)眾多，面對疫情帶來的前所未有的沖擊，在總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行南京分行緊密結(jié)合江蘇實際，以實施金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)“8+10”專項行動為抓手，以開展“商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程”為突破，將金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作融入“敢貸、愿貸、會貸、能貸”長效機制和能力建設(shè)，取得明顯成效。7月末全省金融機構(gòu)本外幣貸款余額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點；中小微企業(yè)貸款余額6.8萬億元，同比增長14.5%，增速比去年同期提高4.7個百分點；普惠小微貸款余額1.32萬億元，同比增長39.3%；制造業(yè)本外幣貸款比年初新增1302億元，創(chuàng)7年來新高。6-7月江蘇法人銀行普惠小微貸款延期本金352.5億元、延期率達47.5%；前7個月江蘇1-5級地方法人銀行普惠小微貸款新增額中信用貸款占比達22.4%。人民銀行南京分行會同相關(guān)部門主要抓了以下幾方面工作：

一是消除銀行機構(gòu)對風(fēng)險和追責(zé)的擔(dān)憂，調(diào)動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。推動銀行機構(gòu)有效落實盡職免責(zé)制度，1-8月全省主要銀行機構(gòu)累計進行責(zé)任認定人數(shù)2.57萬人，其中免予追責(zé)2.1萬人，占比達81.7%。充分發(fā)揮融資擔(dān)保、財政資金和出口信用保險的風(fēng)險分擔(dān)作用。協(xié)調(diào)推進信用信息共享，加強地方征信體系建設(shè)，在蘇州高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)全國首家小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)，累計幫助4萬戶小微企業(yè)獲得1000億元的貸款。

二是建立健全銀行機構(gòu)外部和內(nèi)部的激勵約束機制，增強銀行機構(gòu)“愿貸”的主動性。前8個月，全省人民銀行系統(tǒng)共發(fā)放再貸款再貼現(xiàn)1566億元，引導(dǎo)銀行機構(gòu)向農(nóng)戶和中小微企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，惠及市場主體13萬戶。完善再貸款展期制度，重啟人民銀行南京分行再貼現(xiàn)窗口，在全國率先完成地方法人銀行存量浮動利率貸款LPR定價轉(zhuǎn)換，理順價格機制，增強銀行機構(gòu)投放中小微企業(yè)貸款的動力。督促指導(dǎo)各銀行機構(gòu)完善中小微企業(yè)貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，推動各商業(yè)銀行將普惠金融內(nèi)部績效考核權(quán)重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎勵制度，如有的銀行將發(fā)放普惠小微信用貸款的考核獎勵提高50%，有的銀行對客戶經(jīng)理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款按每筆100元進行獎勵。

三是創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，提高銀行機構(gòu)“會貸”的專業(yè)性。截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行機構(gòu)依托230個線上金融產(chǎn)品，對10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。指導(dǎo)推動各銀行機構(gòu)積極開展中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升“直達小微”的金融服務(wù)能力。積極推廣“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”“微貸技術(shù)”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業(yè)信貸“增量擴面”。

四是提升內(nèi)部經(jīng)營要素質(zhì)量，強化銀行機構(gòu)“能貸”的可持續(xù)性。今年上半年全省城商行和農(nóng)商行通過各種渠道補充資本830億元。各銀行機構(gòu)大力引進金融科技人才，持續(xù)提升客戶經(jīng)理綜合素養(yǎng)，努力培養(yǎng)一支適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高素質(zhì)專業(yè)人才隊伍。加大科技開發(fā)投入，強化信息化系統(tǒng)建設(shè)，不斷提升銀行機構(gòu)科技水平，增強銀行服務(wù)中小微企業(yè)的科技支撐。

下一步，我分行將按照總行工作部署，進一步落實落細穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)各項工作措施，持續(xù)開展“商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程”，不斷夯實“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的基礎(chǔ)，為經(jīng)濟恢復(fù)發(fā)展提供堅實的金融保障，謝謝！

羅延楓：下面請人民銀行成都分行嚴(yán)寶玉行長介紹情況。

人民銀行成都分行行長 嚴(yán)寶玉：我簡單介紹一下四川的情況。

今年以來，人民銀行成都分行積極貫徹落實金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的決策部署，結(jié)合四川的實際，聚焦基層“敢貸、愿貸、會貸、能貸”四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著力疏通內(nèi)外部的政策傳導(dǎo)機制，為疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。截至7月末，四川各項貸款同比增長13.2%；1-7月貸款同比多增1168.8億元，創(chuàng)歷史新高；有貸款余額的市場主體比年初增加了8.4萬戶。

一是幫助銀行打消顧慮，著力解決“不敢貸”的問題。針對銀企信息不對稱問題，牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業(yè)免費開放，共享工商、稅務(wù)、電力等53類信用信息14億條，注冊企業(yè)達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。針對基層業(yè)務(wù)人員擔(dān)心后期追責(zé)的情況，聯(lián)合銀保監(jiān)等部門，指導(dǎo)全省167家法人銀行單獨制定小微企業(yè)的授信盡職免責(zé)細則，單獨設(shè)立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，開展信用幫扶，加強違約懲戒。對暫時遇到困難、發(fā)展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權(quán)案件專項執(zhí)行活動。

二是注重內(nèi)外激勵引導(dǎo)，著力解決“不愿貸”問題。推動銀行內(nèi)部優(yōu)化考核機制，激勵基層放貸，督促銀行提高普惠小微考核權(quán)重、實施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠，讓一線人員的付出與回報相匹配。用好兩個直達實體工具，鼓勵基層放貸。8月份，全省銀行對41.4%的普惠小微到期貸款進行了延期。創(chuàng)設(shè)財金互動產(chǎn)品，促進基層放貸，聯(lián)合財政等部門推出“戰(zhàn)疫貸”“穩(wěn)保貸”，通過“再貸款資金+省市財政貼息”向全省2.8萬戶企業(yè)和商戶進行了大幅度讓利補貼支持，協(xié)調(diào)地方政府設(shè)立信貸分險基金和融資擔(dān)保基金，撬動金融加大投入。

三是下沉金融服務(wù)重心，著力解決“不會貸”問題。在全省實施“民營小微企業(yè)金融服務(wù)工作計劃”和“個體工商戶‘金融甘露’行動計劃”，組織開展“三訪、三問、三送”活動，督促銀行下沉業(yè)務(wù)重心，通過訪店、訪企、訪園區(qū)，及時向市場主體送政策、送產(chǎn)品、送服務(wù)。截至8月末，銀行共走訪2.1萬戶重點對接市場主體，向1.1萬戶發(fā)放貸款1853.8億元。組織銀行業(yè)務(wù)人員走進無貸企業(yè)開展首貸培育，聯(lián)合地方金融監(jiān)管部門建立企業(yè)融資顧問隊伍，會同經(jīng)信部門對中小微企業(yè)開展融資培育，提升企業(yè)的獲貸能力。1-7月，全省新增首貸企業(yè)2.5萬戶。開展政策傳導(dǎo)渠道疏浚暢通行動，組織開展金融政策宣傳、培訓(xùn)880場次，編寫穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)政策匯編電子書，開通“在線政策答疑直通車”，提升基層網(wǎng)點的綜合服務(wù)能力。

四是發(fā)揮政策工具合力，著力解決“不能貸”問題。支持法人機構(gòu)多渠道的補充資本金，減緩資本對信貸增長的約束。運用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款余額同比增長了63.2%。組織銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，促進“金融政策產(chǎn)品化、金融產(chǎn)品案例化”。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸產(chǎn)品232個，其中信用貸款產(chǎn)品71個。

下一步，人民銀行成都分行將進一步落實落細金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的政策要求，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。謝謝！

羅延楓：下面請中國農(nóng)業(yè)銀行許江總經(jīng)理介紹情況。

中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理 許江：年初疫情爆發(fā)后，農(nóng)業(yè)銀行堅決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于“六穩(wěn)”“六保”的決策部署，按照人民銀行、銀保監(jiān)會的要求，深化具有農(nóng)行特色的“三農(nóng)+小微”的雙輪驅(qū)動的普惠金融服務(wù)體系，強化中小微金融服務(wù)能力，為經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻農(nóng)行的力量。

一是全力以赴支持市場主體發(fā)展。面對復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行加大信貸投放力度，為企業(yè)降本減負。1月份的時候，央行定向降準(zhǔn)口徑普惠貸款余額率先突破萬億大關(guān)。到6月末余額已經(jīng)達到1.35萬億，比年初新增3755億，占全行新增貸款的37.43%。普惠型小微企業(yè)貸款增速46.23%，提前半年達到了國務(wù)院確定的40%增長目標(biāo)。信貸支持普惠型小微企業(yè)150萬戶，穩(wěn)住了背后數(shù)以千萬計的就業(yè)與民生。上半年小微企業(yè)平均融資成本下降超過100個基點，收費能免盡免，上半年減免小微企業(yè)收費達36億元，支持市場主體減負。

二是多措并舉提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。疫情發(fā)生后，及時研判對小微企業(yè)的影響，2月份即出臺了“寬限期+展期+續(xù)貸+中長期貸款”的政策包，迅速推出線上“續(xù)捷e貸”產(chǎn)品，對受疫情影響無法正常還本的小微企業(yè)應(yīng)延盡延、能延盡延。目前已累計為5.3萬戶中小微企業(yè)提供了823億的延期還本付息支持。疫情緩和后，針對小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)信貸需求，率先推出了“復(fù)工貸”產(chǎn)品，支持了28萬戶小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。利用金融科技多角度全面分析小微企業(yè)誠信狀態(tài)和還款能力，推出線上信用貸款和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。到6月末，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款占比是20%，共為12152戶的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供服務(wù)，累計發(fā)放貸款7萬筆、468億元，筆均貸款66萬元，利率最低達到2.85%。

三是全面提升普惠金融服務(wù)能力。深化“三農(nóng)+小微”的雙輪驅(qū)動普惠金融體系，打造覆蓋城鄉(xiāng)的1900家普惠金融服務(wù)專營機構(gòu)，建設(shè)2048個縣支行，12521個縣以下網(wǎng)點和60萬個“惠農(nóng)通”服務(wù)點。實施普惠和“三農(nóng)”金融服務(wù)專項考核，兩項考核合計占比26%。優(yōu)化普惠經(jīng)濟資本和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，配置專項激勵工資和戰(zhàn)略費用，為“愿貸”創(chuàng)造積極氛圍。發(fā)行業(yè)內(nèi)首單用于疫情防控用途的小微專項金融債，單獨匹配并確保普惠信貸規(guī)模，今年普惠金融信貸規(guī)模是2400億元，“三農(nóng)”信貸規(guī)模是5000億元；建立了差異化的普惠政策制度體系，重構(gòu)信貸業(yè)務(wù)模式和流程，為“能貸”提供充足資源和制度保障。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓科技為普惠金融服務(wù)賦能，為“會貸”提供有力支撐。提升風(fēng)險防控智能化水平，落實“容錯糾錯”政策，前后出臺了三份小微企業(yè)盡職免責(zé)文件，今年又出臺了14條免責(zé)規(guī)定，形成了“敢貸”的良性機制。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將進一步提高政治站位，履行好大行責(zé)任，不折不扣地落實黨中央、國務(wù)院部署，確保政策紅利及時有效傳遞到小微企業(yè)，著重圍繞以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，加強對首貸戶、制造業(yè)、供應(yīng)鏈的信貸支持，加大信用貸款和中長期貸款的投放力度，繼續(xù)發(fā)揮好普惠金融服務(wù)主力軍和領(lǐng)頭雁的作用。謝謝。

羅延楓：下面請平安銀行孫獻軍秘書長介紹情況。

平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長 孫獻軍：非常榮幸平安銀行能夠受邀參加本次發(fā)布會。平安銀行是一家從成立之初就以服務(wù)小微客戶為使命愿景的股份制商業(yè)銀行，是一家立志要以科技來破解“小微企業(yè)融資難”這個世界性難題的銀行。2020年遭遇了新冠疫情，我行積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院關(guān)于穩(wěn)企業(yè)、保企業(yè)、金融助企的方針政策，加快了智能化小微業(yè)務(wù)平臺建設(shè)和普惠小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，全力支持“六?！薄傲€(wěn)”，提升金融服務(wù)水平，為支持實體經(jīng)濟、保市場主體作出積極的貢獻。

接下來我報告兩組數(shù)據(jù)。一是小微客戶數(shù)。截至2020年7月末，平安銀行的普惠型小微企業(yè)有貸款余額客戶數(shù)超過60萬戶，在股份制銀行當(dāng)中客戶數(shù)量最大。而且當(dāng)年新增貸款客戶當(dāng)中，20%以上是首貸戶，60%以上是信用貸款客戶。第二個數(shù)據(jù)是戶均貸款余額，我行的普惠型小微貸款客戶的戶均貸款余額35萬，這也是股份制銀行當(dāng)中最小的。我行在努力服務(wù)那些做小本生意、缺少抵押物又?jǐn)?shù)量龐大的小微金融客戶，為他們提供融資支持。

近年來我行一直在做零售轉(zhuǎn)型，個體工商戶和小微企業(yè)主是零售銀行戰(zhàn)略當(dāng)中非常重要的客群。在開展小微業(yè)務(wù)過程中，我們一方面堅持資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線，發(fā)展科技金融，通過大數(shù)法則、小額、高頻、分散這樣一些風(fēng)險管控策略來進行小微貸款的管理。另一方面，也以科技能力來彌補網(wǎng)點數(shù)量和客戶經(jīng)理人數(shù)的不足，服務(wù)好龐大的小微客戶群體。同時，通過科技手段使小微客戶獲取貸款更加便捷，客戶經(jīng)理管理小微貸款更加高效。這是我們努力打磨的平安銀行的小微業(yè)務(wù)核心競爭力。

下面我簡要介紹我行目前已經(jīng)具備的能力。在小微企業(yè)的信用貸款方面，客戶端實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)進件、自動化審批、遠程面核面簽、提還款全線上化，客戶可以7×24小時全線上無接觸辦理業(yè)務(wù)，高效便捷。在銀行內(nèi)部實現(xiàn)了智能展業(yè)，主動定位有融資需求的小企業(yè)客戶，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，AI機器人在線答疑，幫助客戶經(jīng)理更好地選擇產(chǎn)品和解決方案，為客戶服務(wù)。智慧風(fēng)控也包括了智能反欺詐、智能貸后評估、自動預(yù)警、智能語音催收，這些都有效地解決了小而分散的小企業(yè)業(yè)務(wù)中貸前貸后的工作壓力，為我行做“真小微”提供了保障。

在小企業(yè)抵押貸款方面，我行也實現(xiàn)了在線申請，房產(chǎn)在線評估，遠程調(diào)查。在客戶跑一趟銀行完成面核面簽以后，用款時也可以在線提款，實現(xiàn)在家辦貸款。

在升級我行小微業(yè)務(wù)方面，我們堅持從客戶需求出發(fā)，著力打造新型供應(yīng)鏈金融，有效幫助中小企業(yè)解決融資難、融資貴問題。升級了“平安好鏈”平臺，通過運用云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，優(yōu)化了注冊、審批、出帳等業(yè)務(wù)流程，大幅度提升客戶體驗。6月末累計為525家核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供金融服務(wù)，上半年累計交易量239.41億元，同比增長了38.9%。此外，我們還正在打造一個口袋財務(wù)APP的全面升級版，“數(shù)字口袋”將以客戶和場景為出發(fā)點，通過數(shù)字證、數(shù)字分以及“1+N”帳戶體系，以輕量級的用戶體系為中小微企業(yè)和企業(yè)員工提供一站式的綜合性服務(wù)。到6月末口袋財務(wù)APP累計注冊開通企業(yè)客戶達到46.67萬戶，較上年末增長了29.7%，累計交易筆數(shù)達到了349.19萬，同比增長了60.2%，累計交易金額2.89萬億元，同比增長105%。

金融向善。平安銀行將借助集團的科技優(yōu)勢，依托現(xiàn)有科技能力持續(xù)創(chuàng)新，不斷提升“敢貸、愿貸、能貸、會貸”能力，與實體經(jīng)濟共榮共生，保市場主體，千方百計支持小微企業(yè)發(fā)展，從而保障國家持續(xù)改善民生，全面實現(xiàn)小康。謝謝大家。

羅延楓：下面歡迎大家圍繞今天的主題提問。

第一財經(jīng)日報：最近幾年為了緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，監(jiān)管部門出臺了很多政策，背后也需要銀行有能力為這些小微企業(yè)提供服務(wù)。請問銀保監(jiān)會在推動銀行落實“會貸、能貸”方面采取了哪些措施？目前取得了哪些效果？

毛紅軍：感謝你的問題。我理解“敢貸、愿貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業(yè)做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。包括涉及到人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動引領(lǐng)的作用。

一是人才方面，形成服務(wù)小微的專業(yè)機構(gòu)和隊伍。從2017年起，監(jiān)管部門就指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行建設(shè)條線化垂直管理的普惠金融事業(yè)部，建立綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置和考核評價的“五?！睓C制。很多地方法人銀行也打造了小微金融的專業(yè)機構(gòu)，形成了團隊建設(shè)和人才培養(yǎng)的良好經(jīng)驗，由專業(yè)的人做專業(yè)的事，確保對小微金融持續(xù)投入。

二是技術(shù)方面，運用大數(shù)據(jù)幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。銀行業(yè)金融機構(gòu)廣泛對接公共部門涉企信息數(shù)據(jù)，開發(fā)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，進行客戶發(fā)掘、準(zhǔn)入、授信，將公共數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機結(jié)合，為客戶準(zhǔn)確“畫像”。以此為基礎(chǔ)，推廣全流程線上辦理、后臺集中審批風(fēng)控的“小微快貸”模式，有效擴大對小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。

三是產(chǎn)品方面，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，精準(zhǔn)對接小微企業(yè)融資需求。引導(dǎo)銀行根據(jù)小微企業(yè)融資特點合理設(shè)置貸款期限和還款方式，主動為符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。截至今年7月末，小微企業(yè)續(xù)貸余額達到了1.82萬億元，同比增長35.9%。積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等擔(dān)保方式，減少對抵押物的過度依賴。在風(fēng)險可控的前提下，精簡審批環(huán)節(jié)、優(yōu)化審批流程、縮短辦貸時間。許多銀行加快推廣“無接觸”線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，有效滿足了客戶在疫情期間辦理業(yè)務(wù)的需求。

四是信息方面，我們推動建設(shè)涉企信息、信用信息的共享平臺。在中央層面，銀保監(jiān)會與多個部門開展了合作。例如與稅務(wù)總局從2015年起共同推動“銀稅互動”，搭建線上直連的銀稅信息共享平臺，建立“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的融資新模式，效果還是非常顯著的。截至今年7月末，全國“銀稅互動”類小微企業(yè)貸款余額達到7015億元，同比增長了65%，戶數(shù)達到了93萬戶，同比增長了88%，這當(dāng)中信用貸款的戶數(shù)占比高達94%。聯(lián)合市場監(jiān)管總局開展“銀商合作”，聯(lián)合發(fā)展改革委深入開展“信易貸”等工作。在地方層面，我們也推動地方政府建設(shè)區(qū)域信用信息共享平臺和綜合金融服務(wù)平臺。浙江、河南、重慶、江蘇、廣東等多個省市政府建立了大數(shù)據(jù)主管部門，信息整合已經(jīng)初見成效。下一步，我們將加強對地方經(jīng)驗做法的總結(jié)提煉，推廣典型經(jīng)驗，為銀行增強“能貸、會貸”的能力提供更好的外部支持，謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

中央廣播電視總臺（央廣）：今年以來受疫情影響，小微企業(yè)受到較大沖擊，但是江蘇普惠小微貸款余額增長很快，將近40%。我想知道金融支持普惠小微方面，江蘇采取了哪些具體的措施？有哪些好的經(jīng)驗？

郭新明：謝謝您的提問。江蘇小微企業(yè)數(shù)量是比較多的，據(jù)統(tǒng)計，江蘇的中小微企業(yè)數(shù)量大概超過了300萬家，占到企業(yè)總數(shù)的90%以上。受新冠疫情影響，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展確實遇到了一些困難，無論是供給還是需求都發(fā)生了一些變化。南京分行針對江蘇的實際情況，按照總行的統(tǒng)一部署，開展了一系列工作，幫助小微企業(yè)走出困境、健康發(fā)展。

一是充分發(fā)揮貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。前8個月全省人民銀行系統(tǒng)共發(fā)放再貸款再貼現(xiàn)1566億，引導(dǎo)銀行機構(gòu)支持13萬戶涉農(nóng)和小微經(jīng)營主體。兩項直達實體的政策工具出臺以后，江蘇抓住有利時機，通過線上線下多種形式，加強兩項政策的宣傳解讀和落實落細，確保廣大中小微企業(yè)對相關(guān)政策“應(yīng)知盡知”，確保銀行機構(gòu)對普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”。6-7月全省銀行機構(gòu)一共為2.4萬戶普惠小微企業(yè)和個體工商戶291億元貸款提供了延期還本服務(wù)。

二是推動金融創(chuàng)新，提升小微企業(yè)的融資效率。江蘇是科技大省，科技發(fā)明專利連續(xù)多年名列全國前茅，銀行積極借助科技優(yōu)勢進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。今年全國首批供應(yīng)鏈票據(jù)、首單民營企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)均在江蘇率先推出，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道。我們還積極地推動銀行機構(gòu)運用科技創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展線上融資，據(jù)初步統(tǒng)計，全省107家銀行機構(gòu)依托230個線上產(chǎn)品，對超過10萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。我們還積極運用“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺”，引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)加入平臺，打造在線供應(yīng)鏈融資模式。到8月末，全省累計通過平臺促成應(yīng)收賬款融資3.8萬筆、金額近2萬億元，融資筆數(shù)和融資金額有望連續(xù)六年位居全國第一。

三是加強征信體系建設(shè)，破解小微企業(yè)融資信息不對稱問題。小微企業(yè)融資面臨一個很重要的問題就是銀企信息不對稱，針對這些問題，我們在全國率先建立了小微企業(yè)數(shù)字征信蘇州實驗區(qū)，通過“政府+市場”的模式，為銀行融資提供便利。我們累計幫助4萬余戶企業(yè)獲得1000億元貸款，其中首貸戶占比70%以上，相關(guān)經(jīng)驗也復(fù)制推廣到全國多個地區(qū)。江蘇還成立了江蘇省聯(lián)合征信公司，主要是政府推動、市場引導(dǎo)，匯集了稅務(wù)、市場監(jiān)管、法院、大數(shù)據(jù)中心等相關(guān)信息，做到互聯(lián)互通，為銀企對接提供信息支持。目前江蘇聯(lián)合征信公司已經(jīng)累計共享各類企業(yè)信息3.2億條。

四是推動利率市場化改革，促進小微企業(yè)融資成本下降。在全國率先完成地方法人銀行機構(gòu)存量浮動利率貸款LPR定價轉(zhuǎn)換，還采取了減少融資環(huán)節(jié)收費等措施。督促指導(dǎo)各銀行機構(gòu)完善普惠小微貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，讓利于小微企業(yè)。前7個月，全省普惠小微貸款加權(quán)平均利率同比下降92個基點。通過以上措施，今年以來江蘇普惠小微企業(yè)貸款一直保持30%以上的增長速度，其中7月末達到了39.3%，企業(yè)融資成本逐步下降，融資“獲得感”顯著提升。截至7月末，包括小微企業(yè)在內(nèi)的全省正常經(jīng)營的市場主體大概786萬戶，較上年增長了13.9%，市場主體的活躍程度不斷提升。金融服務(wù)小微企業(yè)政策初見成效。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

農(nóng)村金融時報：四川是全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場之一。在今年脫貧攻堅收官之年的情況下遇到了新冠疫情的影響，四川的金融部門采取了哪些措施支持貧困地區(qū)鞏固脫貧攻堅成果？

嚴(yán)寶玉：四川是脫貧攻堅的主戰(zhàn)場之一，工作任務(wù)重，今年還將有7個深度貧困縣要脫貧摘帽，目前脫貧攻堅進入了百米沖刺階段。針對新冠疫情，四川金融部門主要采取了以下四方面的措施：

第一，統(tǒng)籌推進疫情防控和金融扶貧工作。今年以來，繼續(xù)保持強有力的工作節(jié)奏和力度，制定了全省的金融扶貧年度實施方案和深度貧困地區(qū)金融扶貧工作計劃，在方案和計劃里都對疫情防控和金融扶貧進行了統(tǒng)籌部署。同時，我們積極探索金融扶貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，積極推動省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺相關(guān)意見，促進金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、推進貧困地區(qū)持續(xù)增收脫貧。

第二，積極落實對貧困地區(qū)的幫扶政策。運用扶貧再貸款支持建設(shè)現(xiàn)代糧食生產(chǎn)、規(guī)?；i養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等基地189個。另外,指導(dǎo)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行運用深度貧困地區(qū)專項扶貧再貸款加大支持力度，今年3家機構(gòu)在深度貧困地區(qū)新增貸款78.2億元。同時，我們還推動涉農(nóng)機構(gòu)落實扶貧貸款“應(yīng)延盡延”政策，對集中連片貧困地區(qū)70多億元到期貸款實施了延期還本。

第三，繼續(xù)加強對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸支持。四川持續(xù)深化扶貧小額信貸“分片包干、整村推進”模式，運用扶貧再貸款引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧小額信貸投入，全省已有1/3的建檔立卡貧困戶獲得金融支持。同時，我們還對受疫情影響導(dǎo)致不良信用記錄的貧困戶，開展信用救助、重新評級授信，幫助了1.9萬戶貧困戶恢復(fù)信用、發(fā)展生產(chǎn)。

第四，加大產(chǎn)業(yè)扶貧金融支持，持續(xù)鞏固脫貧攻堅成果。脫貧增收，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是關(guān)鍵。四川建立了“政擔(dān)銀企戶”五方參與的金融扶貧模式。在這個模式之下建立了產(chǎn)業(yè)扶貧項目庫，目前入庫項目有3400多個。我們還指導(dǎo)金融機構(gòu)加強了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的金融支持。截至6月末，全省金融精準(zhǔn)扶貧貸款3941億元，其中產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1132億元，同比增速達到了32.5%。

接下來，我們還要繼續(xù)加大金融扶貧的工作力度，特別是要提升貧困地區(qū)和貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動力，持續(xù)鞏固金融扶貧成果。謝謝！。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

金融時報：疫情以來很多銀行都推出了線上非接觸的金融業(yè)務(wù)，請問在疫情防控常態(tài)化的背景下，農(nóng)業(yè)銀行和平安銀行利用金融科技促進銀企線上融資對接采取了哪些具體措施？

許江：小微企業(yè)金融服務(wù)如果沒有現(xiàn)代化產(chǎn)品做支撐，難度是非常大的。農(nóng)業(yè)銀行在運用現(xiàn)代科技手段做小微企業(yè)金融服務(wù)上主要有三個方面的措施。

第一，渠道方面。我們現(xiàn)在從網(wǎng)銀、掌銀、微信等各種渠道提供小微企業(yè)金融服務(wù)，是全渠道的投放，小微企業(yè)在這些渠道都可以申請到農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)。在這方面我們做了兩件事情，一是預(yù)約開戶，我們在金融系統(tǒng)率先推出了在線預(yù)約開戶，目前實施效果還是非常不錯的，把過去一到兩天的開戶時間縮減到半個小時之內(nèi)，用很短的時間就可以把企業(yè)開戶問題解決，另外，開一個對公賬戶需要的資料是比較多的，我們把前期的工作都放在網(wǎng)上進行，效果非常不錯。 二是“惠農(nóng)通”服務(wù)點。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行非常重要的職責(zé)，“惠農(nóng)通”服務(wù)點是服務(wù)“三農(nóng)”的重要環(huán)節(jié)，我們把全國60萬個服務(wù)點進行了全方位互聯(lián)網(wǎng)化升級改造，在四川、云南、甘肅、西藏等地區(qū)為190個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供移動金融服務(wù)。

第二，線上信貸產(chǎn)品方面。人民銀行和銀保監(jiān)會提出要加大小微企業(yè)信貸投放力度后，我們就著手進行了線上信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，比如說利用稅務(wù)數(shù)據(jù)推出“納稅e貸”，推出一年就達到了千億級。

第三，供應(yīng)鏈融資方面?，F(xiàn)在各方對供應(yīng)鏈融資的需求非常大，農(nóng)業(yè)銀行在這方面做得還是比較早的，最早跟蒙牛、TCL做供應(yīng)鏈融資。目前，已經(jīng)形成了較為完善的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系，包含應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、票據(jù)等各類產(chǎn)品。

我們將繼續(xù)運用現(xiàn)代科技手段、運用大數(shù)據(jù)的理念大力推進線上業(yè)務(wù)發(fā)展。

孫獻軍：平安銀行作一些補充。這次疫情讓人與人之間的接觸變得有點難，平安銀行的小微業(yè)務(wù)是以小微企業(yè)主、個體工商戶為主，小微信用貸款已經(jīng)全部實現(xiàn)了全流程線上化無接觸，在疫情的時候，我們的“武功”都用得上。但“線上化”只是我行運用科技提供融資服務(wù)的“基礎(chǔ)建設(shè)”，我們的目標(biāo)是“智能化”。大數(shù)據(jù)建模、機器學(xué)習(xí)、智能風(fēng)控、客戶化精準(zhǔn)營銷、智能展業(yè)、智能貸戶監(jiān)測和預(yù)警、智能催收以及機器人對客戶經(jīng)理的隨問隨答支持，這都是我行運用科技手段服務(wù)小微的成績報告單?？萍际沟脗鹘y(tǒng)信貸盡職調(diào)查做不到、判斷不了的經(jīng)營問題變得可觀察、可判斷。貸款客戶的普及率大大提高?？萍家彩沟觅J款風(fēng)險的識別和計量準(zhǔn)確了，勢必會推動精準(zhǔn)定價，惠及有經(jīng)營需要的小微實體。

平安銀行從事小額信用貸款已經(jīng)有十多年歷史，經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)積累和實踐經(jīng)驗，風(fēng)控模型不斷迭代成熟，在小微貸款風(fēng)險識別方面我們比較有信心。

在不斷優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)信用貸款產(chǎn)品和流程的同時，我們也積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，來保產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。我們其實是以傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融見長的銀行，今天要繼續(xù)發(fā)揚創(chuàng)新精神，打造出不依托核心企業(yè)擔(dān)保的供應(yīng)鏈貸款，依托互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新，通過線上化、模型化、自動化的融資服務(wù)，實現(xiàn)自動化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化地為中小企業(yè)提供新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)。我們通過平臺數(shù)據(jù)、客戶屬性的數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)，匹配標(biāo)準(zhǔn)小企業(yè)數(shù)字金融、場景小企業(yè)數(shù)字金融，供應(yīng)鏈1+N+n的多種量身定制的產(chǎn)品，提供30萬到500萬乃至更高額度的融資服務(wù)，精準(zhǔn)助力小企業(yè)解決融資難、融資貴和融資慢的問題。我們打造了智能產(chǎn)品平臺，通過固化相關(guān)功能模塊，大幅度提升產(chǎn)品上線的效率，小企業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品最快一天可以上線，產(chǎn)品平均上線效率提升了三倍。同時除了貸款之外，也提供一些延伸服務(wù)。向客戶提供隨時可調(diào)用的基于數(shù)字帳戶的平臺，為客戶打通帳戶體系，可以通過金融產(chǎn)品打通數(shù)據(jù)流，以及超級API的方式對外輸出服務(wù)，讓平臺客戶高效地用到平安銀行模塊化、組件化的金融功能服務(wù)，這些都是在疫情期間通過提升金融科技水平來提供無接觸服務(wù)的一些工作。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

中國證券報：請問郭行長，江蘇是制造業(yè)大省，在金融支持制造業(yè)發(fā)展方面有哪些做法？成效怎么樣？

郭新明：江蘇是制造業(yè)大省，江蘇制造業(yè)的增加值大約占GDP的33%；江蘇有13個先進制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，有6個產(chǎn)業(yè)集群納入了全國制造業(yè)先進集群培育對象，大概占到全國的四分之一。針對江蘇這個特點，人民銀行南京分行積極作為，引導(dǎo)金融機構(gòu)精準(zhǔn)對接制造業(yè)企業(yè)發(fā)展的需求，提供一系列的金融政策和金融服務(wù)。至7月末，江蘇制造業(yè)中長期貸款同比增長了26.1%，比去年同期提高10.6個百分點。前7個月江蘇規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長1.5%，也推動了江蘇經(jīng)濟的增速由負轉(zhuǎn)正。

我們采取的措施，一是發(fā)揮政策的引領(lǐng)作用，形成多部門工作合力。今年以來我們組織實施了“金融助力制造業(yè)提質(zhì)增效”“龍頭核心企業(yè)融資對接”等一系列專項行動；積極運用再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，開展信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)加大對制造業(yè)的信貸投放；加強銀企對接，引導(dǎo)金融機構(gòu)精準(zhǔn)支持制造業(yè)，特別是重大制造業(yè)項目。

二是聚焦重點領(lǐng)域，優(yōu)化金融資源配置。今年我們引導(dǎo)全省金融機構(gòu)聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域，加大對先進制造業(yè)的金融支持；聚焦無錫物聯(lián)網(wǎng)、泰州生物醫(yī)藥等一些特色產(chǎn)業(yè)集群，加強對特色產(chǎn)業(yè)集群集聚發(fā)展的融資培育和支持；聚焦石化、冶金、紡織、建材等江蘇傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)技改升級，滿足企業(yè)在技術(shù)引進、智能改造和綠色轉(zhuǎn)型等方面的融資需求。

三是拓展融資渠道，擴大金融資源投入。我們非常重視直接融資，前7個月全省制造業(yè)企業(yè)發(fā)行各類債務(wù)融資工具近400億元，同比多發(fā)近150億元。此外，我們還積極地推進外匯領(lǐng)域跨境貿(mào)易投資便利化改革，創(chuàng)新跨境人民幣服務(wù)，大力引導(dǎo)外資流入制造業(yè)，前7個月全省制造業(yè)外資流入61.3億美元，占全省外資流入的37.5%。

四是聚力創(chuàng)新驅(qū)動，大力發(fā)展科技金融。引導(dǎo)金融機構(gòu)針對高新技術(shù)企業(yè)和科技成果轉(zhuǎn)化項目規(guī)模小、資產(chǎn)輕、風(fēng)險大的特點，依托人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極地發(fā)展弱擔(dān)保、無擔(dān)保信貸產(chǎn)品。截至7月末，全省有47家銀行推出52款免擔(dān)保、免抵押的金融產(chǎn)品，大力支持制造業(yè)的發(fā)展。

下一步，我們要緊密契合制造業(yè)企業(yè)的融資需求，繼續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，為制造業(yè)做大做強、為江蘇高質(zhì)量發(fā)展貢獻金融力量。謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

路透社：請問農(nóng)行，在今年年初貨幣政策轉(zhuǎn)為中性以后，國有大行似乎出現(xiàn)了核心負債缺乏的情況，比如說在7、8月份大量發(fā)行同業(yè)存單，您覺得這種狀況會對銀行服務(wù)實體經(jīng)濟造成一定的障礙嗎？

許江：我是這么理解的，上半年，由于疫情的發(fā)生，人民銀行加大了流動性的投放力度，采取了穩(wěn)健靈活的貨幣政策，金融機構(gòu)存貸款保持了較快增長?，F(xiàn)在疫情情況好轉(zhuǎn)，我國經(jīng)濟率先進入復(fù)蘇，經(jīng)濟運行逐步進入正軌。貨幣政策宏觀總量目前都是在可控范圍，還在適度合理增長，總體上還是非常有利于實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。從農(nóng)業(yè)銀行的情況來看，資產(chǎn)負債的情況非常平穩(wěn)，我們剛剛發(fā)布了中期業(yè)績，各項指標(biāo)均表現(xiàn)良好。

農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，會繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行央行的宏觀調(diào)控政策，確保信貸投放的總量和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)增長，對幾個重要的領(lǐng)域，像普惠、“三農(nóng)”、制造業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行將全力保障貸款的投放。同時，我們會繼續(xù)以金融科技和金融創(chuàng)新為驅(qū)動，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。我們的“納稅e貸”一年時間就超過一千億，投放力度是相當(dāng)大的，惠及幾十萬客戶。農(nóng)業(yè)銀行將進一步加強存款和其他低成本資金的組織，鞏固傳統(tǒng)低成本負債比較優(yōu)勢，為服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供資金保障，謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

經(jīng)濟參考報：請問嚴(yán)行長，在疫情中個體工商戶由于風(fēng)險承受能力比較弱，受疫情影響更大。四川省個體工商戶占比較高，請問有沒有什么專門的舉措來支持個體工商戶應(yīng)對疫情？另外，這些措施目前取得了什么樣的效果？

嚴(yán)寶玉：四川省個體工商戶的數(shù)量有480多萬，占市場主體的比例超過70%，不可避免地受到了疫情的影響。我們針對個體工商戶制定了專門的支持政策，主要措施有以下幾個方面：

第一，我們聯(lián)合市場監(jiān)管局、民營辦等部門開展了個體工商戶“金融甘露”行動計劃。重點是針對沒有貸款的個體工商戶，開展首貸融資培育；針對有貸款的個體工商戶，促進其提升融資水平。截至7月末，四川個體工商戶貸款余額2845億元，同比增長14.8%，高于各項貸款平均增速；新增貸款戶數(shù)5.8萬戶。

第二，發(fā)揮財政和金融政策合力，降低個體工商戶的融資成本。今年，我們聯(lián)合財政部門通過“央行再貸款+財政貼息獎補”方式創(chuàng)新了“戰(zhàn)疫貸”產(chǎn)品，對個體工商戶貸款給予財政貼息，對經(jīng)辦金融機構(gòu)給予業(yè)務(wù)獎補，通過這個模式向個體工商戶發(fā)放貸款30多億元，財政貼息以后的融資成本不超過4%。

第三，促進個體工商戶與金融機構(gòu)的供需對接。我們跟相關(guān)部門進行合作，通過科技手段篩選了34萬、近三年來有穩(wěn)定收入的個體工商戶，推動金融機構(gòu)開展線上和線下對接。同時，我們還組織個體工商戶在“天府信用通”注冊，發(fā)布融資需求，目前注冊商戶6500余戶，在線對接成功率達26%以上。

第四，提供貼心金融產(chǎn)品服務(wù)。針對個體工商戶量多、面廣的特點，我們推動金融機構(gòu)發(fā)揮貼近市場的優(yōu)勢，制定符合個體工商戶的金融產(chǎn)品。比如，針對餐飲行業(yè)推出了“煙火貸”，針對地攤經(jīng)濟推出了“商攤貸”，針對農(nóng)家樂等鄉(xiāng)村旅游推出了“農(nóng)旅e貸”等等。目前，全省金融機構(gòu)已推出適用于個體工商戶的信貸產(chǎn)品399個，取得了階段性成效。

下一步，我們還將繼續(xù)努力，深化工作措施，拓展廣度深度，增強個體工商戶對金融服務(wù)的獲得感。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

新華社：由于小微企業(yè)自身有一些風(fēng)險特點，所以商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點和業(yè)務(wù)人員對于小微企業(yè)有一種“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)。請問在建立小微企業(yè)敢貸、愿貸機制方面，監(jiān)管有什么樣具體的措施？商業(yè)銀行在調(diào)動一線員工方面有哪些做法？

毛紅軍：這里要追問一下，銀行基層機構(gòu)和人員為什么惜貸、不愿意貸呢？因為不劃算，績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢？因為不良高、怕問責(zé)。所以建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力問題。銀保監(jiān)會近年來出臺了一系列差異化的監(jiān)管激勵政策和引導(dǎo)措施，就是為了逐一解決這些問題，并且促進銀行形成長效機制。我們主要體現(xiàn)四個方面差異化的安排。

一是資金端的差異化。通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

二是內(nèi)部考核差異化。要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標(biāo)在其分支行績效考核的權(quán)重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項權(quán)重已經(jīng)提高到了20%。同時要合理地設(shè)置考核內(nèi)容，降低小微條線利潤、中間業(yè)務(wù)收入的考核，把重心放到有效服務(wù)的客戶數(shù)、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業(yè)的貸款內(nèi)轉(zhuǎn)優(yōu)惠、經(jīng)濟資本打折、稅收減免優(yōu)惠等均計入分行的效益，專項保障小微企業(yè)的信貸額度，對小微企業(yè)信貸投放計劃完成較好的分行專設(shè)額度予以獎勵。

三是針對不良高這個問題，實行風(fēng)險管理的差異化。監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍度，這些是最基本的要求。在這個基礎(chǔ)上我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機構(gòu)的實際情況，差別化地制定內(nèi)部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機構(gòu)可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度。

四是針對“怕問責(zé)”，實行盡職免責(zé)的差異化。銀保監(jiān)會對小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作制定了監(jiān)管指導(dǎo)性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責(zé)的內(nèi)部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂。

上述這些差異化的引導(dǎo)政策和要求，我們在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》中，均專門設(shè)有指標(biāo)進行考核，以監(jiān)管的“指揮棒”引導(dǎo)督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設(shè)。銀保監(jiān)會也將繼續(xù)研究深化監(jiān)管激勵政策，支持商業(yè)銀行夯實服務(wù)小微的內(nèi)生動力。

孫獻軍：我補充一下，在監(jiān)管的指揮棒之下，股份制商業(yè)銀行是怎么落實這部分工作的。平安銀行是乘國家改革開放東風(fēng)發(fā)展成長起來的股份制銀行。我們本身也曾經(jīng)是小企業(yè)，所以有小微情結(jié)和服務(wù)小微的初心。疫情以來小微企業(yè)面臨經(jīng)營難，員工就業(yè)難，就發(fā)生在我們身邊。對于幫助小微企業(yè)，我們?nèi)猩舷录扔姓斡X悟，也有最樸素的兄弟感情在，我行董事會、高管層和一線員工都是一致地認為要與市場主體一起攻堅克難、共度時艱。

落實監(jiān)管的盡職免責(zé)機制，我們做了這樣幾項工作：一個是鼓勵創(chuàng)新，出臺了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的“沙箱”機制，對進入“沙箱”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)給予更高的風(fēng)險容忍度，對孵化期產(chǎn)生的損失予以單列，不與常規(guī)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量控制指標(biāo)合并，盡職免責(zé)。二是完善了小微信貸問責(zé)考核標(biāo)準(zhǔn)，在客戶經(jīng)理辦理授信業(yè)務(wù)中，有一個明確負面清單，對于清單以外的原因產(chǎn)生的不良可以盡職免責(zé)，為分支機構(gòu)加大對小微業(yè)務(wù)投放，有效落實“敢貸、愿貸、會貸、能貸”提供了一個機制保障。

在資源配置、調(diào)動一線積極性方面，我們做了三項工作。一個是內(nèi)部的資源配置，在總行層面 我們明確重點小微業(yè)務(wù)的提獎率高于普通對公業(yè)務(wù)，提高客戶經(jīng)理的積極性。二是多次下調(diào)內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移價格，提高分支機構(gòu)的積極性。第三是提升普惠業(yè)務(wù)在分支行的考核權(quán)重，給高級管理人員一定的約束。

第二個是在營銷支持方面，因為小微企業(yè)貸款小額量多，客戶經(jīng)理也會衡量投入產(chǎn)出。智能化的線上支持使得客戶經(jīng)理展業(yè)更加方便，我們的數(shù)據(jù)銜接了智能中控平臺，以數(shù)據(jù)驅(qū)動，不斷地精準(zhǔn)客戶畫像，通過大數(shù)據(jù)智能分析、商機精準(zhǔn)推送到客戶經(jīng)理手機，科技賦能了銷售，提升客戶體驗。同時通過AI機器人的在線答疑，也幫助客戶經(jīng)理用最快的方式獲得最佳的解決方案，更好地獲得客戶。

第三個方面，我覺得人的能動性是在于成長，所以在員工成長方面我們倡導(dǎo)了“小微業(yè)務(wù)當(dāng)中人人都是產(chǎn)品經(jīng)理”的理念，設(shè)立了7×24小時一線快報的機制，鼓勵一線員工隨時可以將實際工作中關(guān)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程方面的改善意見傳達到總行，并且總行會及時響應(yīng)。另外也打破了學(xué)歷、資歷、級別等限制，打破總分行的等級，通過各種集訓(xùn)、培訓(xùn)、賦能客戶經(jīng)理，使得一線的客戶經(jīng)理能帶著客戶的問題來，集思廣益做成一個方案，他有成就感，能成長，工作的積極性也會大大提高。

羅延楓：由于時間的關(guān)系，今天的發(fā)布會到此結(jié)束，非常感謝今天到場的各位媒體朋友和各位嘉賓。歡迎大家繼續(xù)關(guān)注“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會。