小額信貸，是全世界廣泛采用的微型金融形式，運用創(chuàng)新信用技術(shù)并結(jié)合傳統(tǒng)擔保方式，為金融供給不足的小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶以及貧困地區(qū)等弱勢群體提供小額、分散的金融服務，具有強烈的普惠金融屬性。

　　伴隨著改革開放的推進，小額信貸的理念和實踐逐步在我國推進。具有現(xiàn)代意義的小額信貸開始于上世紀90年代初，帶有明顯的扶貧色彩。2005年，我國開始在山西等五省區(qū)試點商業(yè)性小額貸款公司，經(jīng)過10多年的發(fā)展，我國小額貸款公司行業(yè)已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融業(yè)的有效補充，為促進我國小微企業(yè)發(fā)展，扶持個體戶、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，支持貧困戶脫貧發(fā)揮了重要作用，有力支持了我國實體經(jīng)濟的發(fā)展。

　　小額信貸在我國的起步

　　發(fā)展普惠金融被提高至國家戰(zhàn)略高度，適逢我國正在構(gòu)建全面普惠金融體系。小額信貸是普惠金融的一種重要形態(tài)，幫助弱勢群體獲得有效、及時、便捷的金融服務，有力促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。　　

    實際上，在現(xiàn)代意義上小額信貸出現(xiàn)之前，我國農(nóng)村信用社已經(jīng)為貧困者和農(nóng)民提供了初級的金融服務。

　　最初小額信貸在我國的引入，具有鮮明的扶貧性質(zhì)。1993年之前，小額信貸的資金來源主要是國家對農(nóng)民的補貼性貸款，也有部分來自于國際組織的無償貸款和國際援助項目。隨后，孟加拉國格萊珉銀行模式開始在我國一些貧困省份試點。一些國際組織也紛紛加入扶貧性小額信貸機構(gòu)的建設(shè)。1996年后，我國開始制定政策支持和引導小額信貸的發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在我國小額信貸的初始階段，我國小額信貸以扶貧為主，目的在于解決農(nóng)村貧困現(xiàn)狀，借鑒國際上較為成熟的經(jīng)驗，在我國進行小范圍的先行試點，依靠政府資金支持或國際組織的資金扶持，在扶貧方式和途徑上嘗試創(chuàng)新。

　　在這一時期，提供小額信貸服務的機構(gòu)主要是正規(guī)的金融機構(gòu)，包括農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行等大型金融機構(gòu)。伴隨著農(nóng)村信用社、城商行等正規(guī)金融機構(gòu)越來越多地進入小額信貸領(lǐng)域，我國小額信貸逐步走向正規(guī)化。

　　商業(yè)性小貸公司的產(chǎn)生與發(fā)展

　　2005年，中國人民銀行開始在民間融資活躍的四川、貴州、內(nèi)蒙、陜西、山西五省區(qū)進行試點，組建“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款公司，探索民間資本進入小額信貸領(lǐng)域的可行性，嘗試以商業(yè)化、市場化的模式發(fā)展小額信貸。

　　2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的出臺，明確了小額貸款公司的性質(zhì)，強調(diào)“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。

　　在政策支持下，我國小貸公司迅速發(fā)展，機構(gòu)數(shù)量大幅增加，資金規(guī)模快速增長。

　　根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2008年年末，全國小額貸款公司數(shù)量增加至497家。2013年年末，全國小額貸款公司達到7839家。之后，隨著我國宏觀經(jīng)濟增速的放緩，小貸行業(yè)增速明顯放緩。到2015年，我國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量曾接近9000家，之后數(shù)量逐步下降。

　　中國人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額9763億元。

　　10年多的時間，小貸行業(yè)經(jīng)歷了從試點到蓬勃發(fā)展，直到目前的調(diào)整、面對挑戰(zhàn)，探尋可持續(xù)發(fā)展的階段。

　　中貸協(xié)黨委書記、會長向為國此前表示，10年試點取得的主要成效是，打造出了一個新型金融組織。找到了小貸公司發(fā)展的方向和路子；給部分民間資本找到了正確的出路；一定程度地發(fā)揮了“補短板”的作用；涌現(xiàn)出了一批全國優(yōu)秀小貸公司、優(yōu)秀商業(yè)模式和優(yōu)秀小貸人。

　　小貸公司在引導民間資本服務“三農(nóng)”及小微企業(yè)、為草根經(jīng)濟體和弱勢群體增加信貸服務可得性、為經(jīng)濟“末梢毛細血管”增加“供血量”作出了重要貢獻。

　　探尋可持續(xù)發(fā)展之路

　　目前，我國小貸行業(yè)已經(jīng)成為金融體系有益的補充和普惠金融重要的組成部分。行業(yè)呈現(xiàn)出差異化發(fā)展特點，同時也面臨一些問題和挑戰(zhàn)，遇到一些發(fā)展的瓶頸。包括部分小貸公司存在的偏離方向、模式單一、管理松懈、風控薄弱、人才缺乏等突出問題。法律法規(guī)建設(shè)以及稅收政策的不完善、融資渠道狹窄等問題也影響小貸公司的發(fā)展壯大。我國宏觀經(jīng)濟增速的放緩，對小貸行業(yè)產(chǎn)生了影響。尋找可持續(xù)發(fā)展的模式成為小貸公司的當務之急。

　　在面臨發(fā)展挑戰(zhàn)的同時，小貸行業(yè)迎來新的發(fā)展機遇。我國越來越重視小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群等弱勢群體的生存和發(fā)展。小貸行業(yè)面臨的政策環(huán)境和市場環(huán)境進一步改善。

　　需要強調(diào)的是，去年，財政部和國家稅務總局聯(lián)合發(fā)文，對經(jīng)省級金融管理部門（金融辦、局等）批準成立的小額貸款公司按年末貸款余額的1%計提的貸款損失準備金準予在企業(yè)所得稅稅前扣除，同時，將金融企業(yè)農(nóng)戶小額貸款利息收入優(yōu)惠的范圍擴大到了上述小額貸款公司。這實際上給予了小額貸款公司和金融企業(yè)同等的待遇。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這一舉措從政策層面為試點中的小貸公司解決了部分瓶頸問題。

　　當前城鄉(xiāng)金融供求不夠平衡，城市供給過度，而縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村供給嚴重不足，這就為小貸公司提供了巨大的市場空間。

　　在挑戰(zhàn)和機遇面前，小貸公司更應堅持小額、分散的原則和服務小微、“三農(nóng)”的正確方向，找準適合自己的市場定位和細分市場，在獲得自身可持續(xù)發(fā)展的同時，更好地服務實體經(jīng)濟。

    來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)    作者：記者 龐東梅