統(tǒng)計(jì)央行每一季度發(fā)布的《小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》就會(huì)發(fā)現(xiàn)，江蘇省小額貸款公司無(wú)論從數(shù)量上還是從貸款余額方面看一直處于領(lǐng)跑地位。

央行公布的《2014年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，江蘇小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量是623家，貸款余額為1144.18億元，兩項(xiàng)指標(biāo)位列全國(guó)第一。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)同樣活躍的浙江小貸機(jī)構(gòu)僅為337家，貸款余額為916.04億元。

值得注意的是，江蘇省金融辦規(guī)定小貸公司放貸平均年化利率（按加權(quán)平均方式計(jì)算）原則上不得超過(guò)15%，但部分小貸公司稅后利潤(rùn)卻能達(dá)到20%。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)微型金融研究中心小額貸款專(zhuān)家在接受記者采訪時(shí)表示，一個(gè)地方小貸公司要發(fā)展得好，除了經(jīng)濟(jì)活躍，當(dāng)?shù)卣畬?duì)此是否持積極鼓勵(lì)的態(tài)度很重要。

接入征信

江蘇發(fā)展小貸的初衷是為了服務(wù)“三農(nóng)”，所以小貸公司的名稱(chēng)里都會(huì)被冠上“農(nóng)村”二字。2007年11月，江蘇省下發(fā)了《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》。該《意見(jiàn)》對(duì)貸款投向做出了明確規(guī)定：農(nóng)村小額貸款組織的貸款用于支持“三農(nóng)”的比例不得低于80%；要嚴(yán)格控制大額放貸，單戶貸款的最高余額不超過(guò)資本金的10%，單戶小額貸款（標(biāo)準(zhǔn)分別為：蘇南50萬(wàn)元以下、蘇中30萬(wàn)元以下、蘇北20萬(wàn)元以下）的余額之和占全部貸款總量的比重不低于70%。

值得注意的是，該《意見(jiàn)》比2008年5月銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》早出臺(tái)半年左右的時(shí)間。

據(jù)了解，江蘇省在支持小貸公司發(fā)展方面做了很多努力?！靶☆~信貸之父”杜曉山在接受記者采訪時(shí)透露，2005年，央行在一些地區(qū)試點(diǎn)小貸。當(dāng)時(shí)江蘇省政府表示想加入試點(diǎn)，礙于當(dāng)時(shí)試點(diǎn)范圍側(cè)重于中西部地區(qū)，所以江蘇試點(diǎn)的愿望沒(méi)有成行。

“2007年，江蘇出臺(tái)了關(guān)于小貸的文件。當(dāng)時(shí)江蘇省金融辦主任說(shuō)，他們之所以要發(fā)展小貸，是為了辨別一批能真正服務(wù)社會(huì)的企業(yè)家。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正規(guī)金融確實(shí)無(wú)法滿足"三農(nóng)"和小微融資的需要，小貸正好貼合了融資方的需求。”杜曉山說(shuō)。

在江蘇小貸發(fā)展的過(guò)程中，有一家公司的存在不能忽視—江蘇金農(nóng)股份有限公司（下稱(chēng)：江蘇金農(nóng)）。江蘇金農(nóng)是一個(gè)混合所有制企業(yè)，是由包括江蘇省再擔(dān)保、江蘇國(guó)信等大型國(guó)有企業(yè)和一些大的民企共同出資設(shè)立的，成立之初就進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。在杜曉山看來(lái)，江蘇金農(nóng)像是一個(gè)小貸協(xié)會(huì)的角色存在著。

在小額信貸行業(yè)，農(nóng)業(yè)往往意味著信用低、風(fēng)險(xiǎn)大。那么江蘇小貸公司如何解決征信問(wèn)題？事實(shí)上，在2010年，服務(wù)于小貸公司的江蘇金農(nóng)就向人民銀行總行申請(qǐng)接入人民銀行的征信系統(tǒng)并獲得了批準(zhǔn)。于是，金農(nóng)公司與人民銀行南京分行進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。人民銀行總行給符合條件的小貸公司一個(gè)用戶名，拿到這用戶名以后就可以訪問(wèn)人民銀行的征信系統(tǒng)。但是大部分小貸公司不符合人民銀行的要求。

云服務(wù)

在探討小貸江蘇模式的同時(shí)，不得不提及至關(guān)重要的一環(huán)—小貸綜合云服務(wù)系統(tǒng)。這套系統(tǒng)2010年上線，相當(dāng)于小貸公司的核心業(yè)務(wù)平臺(tái)，小貸公司的每筆業(yè)務(wù)、每項(xiàng)數(shù)據(jù)、每次操作都展現(xiàn)在系統(tǒng)上，形成了江蘇小貸公司的大數(shù)據(jù)。目前，江蘇省600多家小貸公司已全部接入。據(jù)江蘇金農(nóng)股份有限公司總經(jīng)理王健介紹，江蘇金農(nóng)在開(kāi)發(fā)軟件的時(shí)候調(diào)研了80家小貸公司，根據(jù)這80家小貸公司的需求，通過(guò)提煉規(guī)范來(lái)開(kāi)發(fā)軟件。有了這套系統(tǒng)，監(jiān)管部門(mén)可以方便地查詢小貸放貸情況、貸款余額，可以清晰動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)地掌握和調(diào)閱數(shù)據(jù)，大幅度提高工作效率。

該系統(tǒng)實(shí)行純市場(chǎng)化運(yùn)作，每家小貸公司一年向江蘇金農(nóng)繳納大約3萬(wàn)元的運(yùn)維費(fèi)，這項(xiàng)費(fèi)用比小貸公司自己開(kāi)發(fā)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)的費(fèi)用要低得多。據(jù)王健介紹，在該軟件開(kāi)發(fā)之前有30家小貸公司，其中有15家用了單機(jī)版的IT系統(tǒng)，他們既要購(gòu)置設(shè)備，還要聘請(qǐng)技術(shù)人員，平均投入成本是20萬(wàn)左右。

小貸公司認(rèn)為，該系統(tǒng)還有完善的空間。無(wú)錫嘉泰農(nóng)村小額貸款公司董事長(zhǎng)龔玉才建議，依托江蘇金農(nóng)股份公司現(xiàn)有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建成一個(gè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，并將信譽(yù)差的貸款企業(yè)及時(shí)在這一平臺(tái)上公布。建成數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，至少在省內(nèi)可相互警示類(lèi)似的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)全省小額貸款行業(yè)無(wú)疑將是個(gè)利好消息。

杜曉山透露說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)有意成立全國(guó)性的小貸協(xié)會(huì)，希望把江蘇的小貸軟件管理系統(tǒng)供全國(guó)借鑒，對(duì)全國(guó)小貸公司的數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)情況做個(gè)統(tǒng)計(jì)?！皫啄昵?，金農(nóng)公司在這套軟件基礎(chǔ)上又配套了一個(gè)小貸公司評(píng)級(jí)系統(tǒng)，把小貸公司分為A、B、C三級(jí)，每一級(jí)又分1、2、3，比如A級(jí)、AA級(jí)、AAA級(jí)。當(dāng)小貸公司把所有數(shù)據(jù)輸入之后，可自動(dòng)生成該小貸公司的級(jí)別。B級(jí)以上算是比較好的公司，C級(jí)會(huì)受到嚴(yán)重警告，如果不整改就要被清出小貸行業(yè)?！倍艜陨秸f(shuō)。

A級(jí)小貸公司的好處則有很多，除了能在銀行融資上尋得方便，還能與p2p平臺(tái)合作從事?lián)I(yè)務(wù)。

擔(dān)保收入

據(jù)杜曉山介紹，對(duì)于A級(jí)以上的小貸公司，江蘇金農(nóng)可以把它推薦到銀行進(jìn)行融資。在江蘇，很多國(guó)有大行和地方性金融機(jī)構(gòu)都和江蘇金農(nóng)有給小貸公司戰(zhàn)略性融資的協(xié)議，只要是江蘇金農(nóng)推薦，這些銀行大多愿意給小貸公司放款。

此外，在A級(jí)以上小貸公司的業(yè)務(wù)版圖中，有一家p2p的身影時(shí)常出現(xiàn)—開(kāi)鑫貸。這是由國(guó)開(kāi)金融(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行旗下全資子公司)和江蘇金農(nóng)公司共同出資設(shè)立的P2P平臺(tái)。小貸公司可以在這個(gè)平臺(tái)上以擔(dān)保人的身份賺取擔(dān)保收入。

開(kāi)鑫貸官網(wǎng)顯示：開(kāi)鑫貸公司須在江蘇省金融辦監(jiān)管評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選取A級(jí)以上（含A級(jí)）、實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的小貸公司作為開(kāi)鑫貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前合作的小貸公司已有102家。

開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理周治翰對(duì)記者表示，在與開(kāi)鑫貸合作的業(yè)務(wù)中，小貸公司主要起到貸前調(diào)查、貸后管理和貸款擔(dān)保三個(gè)作用，不占用其自有資金，自有資金還能正常放款，還能獲得2%的擔(dān)保收入?！伴_(kāi)鑫貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)收益高于銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。但我們會(huì)對(duì)其杠桿額度進(jìn)行總量控制，平臺(tái)只收1%的管理費(fèi)?！敝苤魏舱f(shuō)。