短短幾年間，中國(guó)的小額貸款公司已超過5000家，發(fā)展勢(shì)頭不可謂不猛。但隨著小貸行業(yè)的快速膨脹，借款人“過度負(fù)債”、公司治理跟不上等一系列問題隱現(xiàn)，這引起了監(jiān)管層的關(guān)注。
央行副行長(zhǎng)潘功勝11月1日在“中國(guó)拉美微型金融與小額信貸國(guó)際研討會(huì)”上稱，既要認(rèn)識(shí)到小額信貸在支持減貧、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)等方面所具有的獨(dú)特功能，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注當(dāng)前國(guó)際上對(duì)微型金融和小額信貸領(lǐng)域“過度商業(yè)化”和借款人“過度負(fù)債”等問題的討論。
而對(duì)于中國(guó)小貸行業(yè)未來的發(fā)展方向，包括全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在內(nèi)的多位專家學(xué)者則在11月3日的“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟年會(huì)”上提出，能夠進(jìn)一步降低成本、防控風(fēng)險(xiǎn)的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式或?qū)⒊蔀樾≠J行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。

     警惕借款人“過度負(fù)債”風(fēng)險(xiǎn)

     “ 小貸機(jī)構(gòu)要警惕客戶過度授信、過度信貸。我們要擔(dān)心，小貸機(jī)構(gòu)對(duì)一類人群的過度放貸，就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)?！眳菚造`在上述年會(huì)上警告稱，目前中國(guó)的小貸行業(yè)確有“過度負(fù)債”的苗頭。
中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，東部地區(qū)的一些新型金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，同時(shí)一些大銀行的業(yè)務(wù)端也開始向小微企業(yè)延伸，再加上民間借貸，可能在個(gè)別地區(qū)會(huì)出現(xiàn)小微金融的惡性競(jìng)爭(zhēng)。“這個(gè)過程中，一個(gè)直接的后果就是客戶的‘過度負(fù)債’。各個(gè)機(jī)構(gòu)可能采取不當(dāng)?shù)氖召J形式，會(huì)給貧困的借款群體帶來很大的困難?！?
一名業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)稱，目前國(guó)內(nèi)的小額貸款領(lǐng)域中，“過度負(fù)債”可分為兩種情況，一類是貸款客戶的惡意過度負(fù)債，另外一類則是因貸款客戶對(duì)自身還款能力不了解的情況下，多渠道融資導(dǎo)致的過度負(fù)債。
“第一類主要是由于在小額貸款借款人征信平臺(tái)尚未完全建立起來的時(shí)候，借款人或通過多種渠道取得不同的貸款，可能存在惡意多貸的風(fēng)險(xiǎn)。這種重復(fù)借貸的情況在民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)尤為常見?！鄙鲜鋈耸空f。
據(jù)他介紹，第二類“過度負(fù)債”則是緣于大部分小額信貸的目標(biāo)客戶從未有過借貸經(jīng)歷，所以借款人對(duì)自身的負(fù)債能力缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)借款的額度沒有明確的規(guī)劃?！斑@就要求小額貸款機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況有基本的判斷，并能夠幫助借款人分析負(fù)債能力，規(guī)劃借款額度，以此防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
四川美興小額貸款公司總經(jīng)理李星海此前在接受本報(bào)采訪時(shí)曾說，為了防范上述兩類“過度負(fù)債”情況的發(fā)生，一方面公司要求業(yè)務(wù)經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)，必須幫助客戶了解自身的財(cái)務(wù)狀況和負(fù)債能力。而另一方面美興正計(jì)劃聯(lián)合其他小貸公司建立一個(gè)信息共享的平臺(tái)，各家小貸公司可以通過該平臺(tái)了解客戶是否有“重復(fù)借貸”，或者是否有過拖欠還款的情況。

     集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)或成趨勢(shì)

     央行數(shù)據(jù)顯示，今年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。今年上半年，小貸公司新增貸款達(dá)到977億元。
小貸行業(yè)短短幾年內(nèi)的快速膨脹亦導(dǎo)致了行業(yè)發(fā)展“良莠不齊”、管理機(jī)制不到位等問題的出現(xiàn)。
潘功勝稱，發(fā)展微型金融組織需要解決公司本身治理機(jī)制不健全，內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的問題。同時(shí)，要健全現(xiàn)代管理體系，提高小微企業(yè)公司治理水平。
吳曉靈則提出，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)將是未來中國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要趨勢(shì)?！白鳛閯趧?dòng)密集型業(yè)務(wù)，小額信貸必須通過標(biāo)準(zhǔn)化和批量化的業(yè)務(wù)模式降低業(yè)務(wù)成本，并需要通過現(xiàn)代化的管理來有效防控風(fēng)險(xiǎn)?！币虼?，她建議，應(yīng)該首先從政策上允許小貸機(jī)構(gòu)集團(tuán)化發(fā)展。